Berufsunfähigkeit zahlt nicht

Jahrelang gearbeitet, jetzt berufsunfähig, das finanzielle Aus? „Na und – ich bin doch versichert!“

Eine große Anzahl von Leistungsanträgen aus der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung wird heute von den Versicherungen abgelehnt. Teilweise mit fadenscheinigsten Begründungen, wie formelle Fehler bei der Antragstellung oder Lücken im Versicherungsschutz. Bei anderen Fällen zieht sich die Bearbeitung monatelang hin und es werden nur immer mehr Unterlagen angefordert.

In diesem Beitrag erfahren Sie, wie sich viele Versicherer vor einer Zahlung drücken wollen und wie Sie sich dagegen wehren können. 

 

Anfechtung des Versicherungsvertrages durch den Versicherer

Von einer Berufsunfähigkeit spricht man, wenn man seinen zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von  Krankheit ganz oder teilweise dauerhaft nicht mehr weiterführen kann. Mit teilweise ist gemeint, dass man mindestens zu 50 Prozent berufsunfähig ist. Anschließend stellt man bei seiner Versicherung einen Leistungsantrag.
Stimmt der Versicherer dem Antrag zu, so zahlt er eine Berufsunfähigkeitsrente. Diese soll als private Absicherung dienen, insbesondere um Krankengeld oder die Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung aufzustocken.
Vor dem Vertragsschluss müssen die Versicherungsnehmer Angaben zum ausgeübten Beruf oder über bestimmte Krankheiten machen. Diese Fragen nennen sich Gesundheitsfragen. Diese sind im weiteren Verlauf häufig Streitpunkt zwischen Versicherer und Versichertem. Denn die Versicherungen versuchen sich um eine Zahlung zu drücken, indem sie behaupten, es wurden falsche Angaben durch den Versicherungsnehmer gemacht. Infolgedessen wirft der Versicherer dem Versicherten einen „Verstoß gegen dessen vorvertragliche Anzeigeobliegenheit“ vor. Die Versicherer sind dadurch der Meinung, dass eine Anfechtung des Vertrages wegen arglistiger Täuschung gemäß § 22 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) möglich sei.
Begründet wird dies damit, dass bestimmte gesundheitliche Beeinträchtigungen oder ärztliche Behandlungen durch den Versicherer nicht angegeben wurde und der Vertrag möglicherweise nie geschlossen worden wäre. Häufiger Streitpunkt sind dabei psychische Erkrankungen oder auch ganz banale Behandlungen, z.B. wegen Rückenschmerzen.

 

 

Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen in Deutschland und warum sie teilweise vorschnell die Zahlung verweigern

In der Versicherungslandschaft gibt es viele verschiedene Unternehmen. Eine Zahlungsverweigerung tritt bei manchen mehr bei manchen weniger auf. Allerdings gibt es eine gewisse Tendenz, dass ein Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente regelmäßig vorschnell abgelehnt wird. Dies kann dadurch geschehen, dass der Berufsunfähigkeitsgrad von 50 % vermeintlich nicht erreicht wird, der Versicherungsnehmer vermeintlich falsche Angaben bei den Gesundheitsfragen gemacht hat oder durch die sogenannte abstrakte Verweisung. Dies bedeutet, dass der Versicherte nach Auffassung des Versicherers einer anderen sozial ebenbürtigen Tätigkeit nachgehen könnte. Ob der Arbeitsmarkt eine vergleichbare Tätigkeit überhaupt hergibt, ist dabei nicht von Relevanz. Eine Zahlung verweigern trotz dessen viele Versicherer.

Anbei ein paar Beispiele, wie sich bestimmte Berufsunfähigkeitsversicherer nach unserer Erfahrung vor einer Zahlung drücken wollen:

 

Allianz

Der größte Deutsche Versicherer, die Allianz, ist in viele verschiedene Unternehmensgruppen aufgeteilt. Insbesondere bei den Berufsunfähigkeitsversicherungen zählt das Unternehmen, mit Sitz in München, zu den Marktführern.

Allianz BU zahlt nicht

Die Gründe, warum die Allianz BU nicht zahlt, sind dabei vielseitig. Auch hier sind uns Fälle bekannt, in denen darauf verwiesen wurde, dass die Versicherungsnehmer noch zu mehr als 50 % arbeitsfähig seien. Infolgedessen werden Leistungsanträge relativ schnell von der Allianz abgebügelt und die vereinbarte Rente nicht ausgezahlt. Erst mit dem Einschalten eines Rechtsanwalts ist es teilweise möglich, die Ansprüche des Versicherungsnehmers durchzusetzen.

Athene Lebensversicherung

Die Athene Lebensversicherung ist die Rechtsnachfolgerin der Berlinischen Lebensversicherung AG. Diese zählte zum niederländischen Versicherungskonzern Delta Lloyd.

Athene Lebensversicherung zahlt BU daher nicht:

Die Athene Lebensversicherung verweigerte in der Vergangenheit auch die Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente. Hier erfolgte dies mit der Begründung, dass die neu ausgeübte berufliche Tätigkeit von Mandanten nicht zulässig sei. Durch strukturiertes Argumentieren ist auch hier die Durchsetzung eines uneingeschränkten Anerkenntnisses möglich.

DEBEKA

Die DEBEKA Unternehmensgruppe betreut deutschlandweit über sechs Millionen Kunden. Seinen Sitz hat der Versicherer in Koblenz.

Debeka zahlt die BU teilweise aus diesen Gründen nicht:

Bis zu einer Gesetzesänderung 2008 mussten Versicherungsnehmer immer am Landgericht (LG) Koblenz klagen. Denn dort befindet sich der Firmensitz von Debeka. Seit der Änderung des Versicherungsvertragsgesetzes ist es Versicherungsnehmern jedoch möglich sowohl am Gericht des Firmensitzes als auch am eigenen Wohnort zu klagen. Die Gerichtsentscheidungen sind dadurch für die Debeka schwerer zu kalkulieren.
Dabei kann es vorkommen, dass die Debeka die private Absicherung kürzen will, sofern nach Annahme des Versicherers die Berufsunfähigkeit zu spät angezeigt wurde. Es gilt daher sich so früh wie möglich bei der Versicherung zu melden.

DEVK

Die Deutsche Eisenbahn -Versicherungskasse (DEVK) hat ihren Sitz in Köln und zählt zu den größten Versicherern in Deutschland. Insbesondere bei Hausrats- und PKW-Versicherungen ist die DEVK stark vertreten. Doch auch bei der BU gibt es viele Versicherte.

Mit nachfolgender Begründung zahlt die DEVK die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht aus:

Auch bei der DEVK gibt es immer wieder Fälle, in denen der Leistungsbescheid nicht ausgezahlt wird. Nach Recherchen des Sterns zahlt die DEVK sogar am aller seltensten. Dies kann beispielsweise damit zusammenhängen, dass der Versicherungsvermittler den Abschluss des Vertrages nicht gefährden will und bestimmte Informationen über den Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers weglässt. Dies darf allerdings nicht zum Nachteil des Versicherten werden, sodass nach einer gerichtlichen Geltendmachung die Bewilligung des Leitungsantrags erfolgt.

Nürnberger

Das Versicherungsunternehmen mit Sitz in Nürnberg zählt insbesondere in Bayern zu den großen Versicherern. Dabei spielen auch Berufsunfähigkeitsversicherungen eine wichtige Rolle.

Deswegen zahlt die Nürnberger teilweise nicht:

Auch bei der Nürnberger kommt es durch die erneute Gesundheitsprüfung immer wieder zu Fällen, in denen eine Zahlung mit der Begründung verweigert wird, die Versicherungsnehmer seien wieder arbeitsfähig. Mit einem weiteren ärztlichen Nachweis, dass der Versicherte arbeitsunfähig ist, lässt sich in der Regel aber der Anspruch durchsetzen.

R+V

Die Raiffeisen- und Volksbanken Versicherung (R+V) ist eine der ganz großen Versicherungen in Deutschland. Das Unternehmen hat seinen Sitz in Wiesbaden. Zu den wichtigsten Unternehmenssparten zählt dabei auch die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Warum es teilweise nicht zu einer Auszahlung der BU durch die R+V kommt:

Die R+V versucht teilweise auch vorschnell die Berufsunfähigkeit in Frage zu stellen. Durch ein Einreichen des Leistungsantrags unserer Mandanten konnten wir mehrfach bewerkstelligen, dass die R+V die Berufsunfähigkeit anerkannt hat.

Dies sind nur einige Beispiele, wie Versicherungen die Zahlungspflicht von sich weisen wollen. Die Verweigerung erfolgt darüber hinaus auch bei anderen Anbietern des Marktes!

Was machen, wenn die Versicherung die Zahlung der BU verweigert?

Insbesondere eine monatliche Rente ist infolge einer Berufsunfähigkeit für viele von großer Bedeutung. Denn trotz einer Krankheit müssen die laufenden Kosten gedeckt werden. Es geht daher bei einer Berufsunfähigkeit um die Existenz vieler Personen. Doch was, wenn der Versicherer die BU nicht auszahlen will? Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft hat beispielsweise herausgefunden, dass in bis zu 30 Prozent der Fälle eine BU nicht ausgezahlt wird. Im Zusammenhang mit psychischen Erkrankungen ist die Quote bisweilen noch höher.

Wenn Sie daher einen Antrag auf Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung stellen wollen sollten Sie sich an einen spezialisierten Anwalt wenden. Dieser kann Sie beim Ausfüllen des Leistungsantrages unterstützen und diesen auch direkt einreichen. Unserer Erfahrung nach hilft dies bei der Anerkennung. Vor allem hilft es aber dabei Fehler im Antrag zu vermeiden die die Versicherung später als Vorwand für eine Ablehnung verwenden kann. Es ist auch empfehlenswert keinerlei telefonische Angaben zu machen. Mandanten berichten uns, dass Sie teilweise telefonisch richtig ins Verhör genommen werden.

Die Versicherung hat den Leistungsantrag bereits abgelehnt- was nun?

Hat die Versicherung den Leistungsantrag bereits abgelehnt, so können Sie mithilfe eines spezialisierten Anwalts Ihre Zahlung durchsetzen. Insbesondere Experten mit langjähriger Erfahrung kennen die Scheinargumente der Versicherungen und wissen, wie man diese entkräftet. Dies ist häufig dadurch der Fall, dass der Versicherungsvermittler bestimmte Sachen nicht in den Vertrag mit aufnimmt oder er explizite Teile eines Vertrags nicht richtig vorliest.

Erneute Gesundheitsprüfung im Rahmen des Nachprüfverfahrens

Die dritte Möglichkeit gegen seinen Versicherer vorzugehen, ist im Rahmen des Nachprüfverfahrens. Sofern bereits eine Berufsunfähigkeitsrente ausbezahlt wird, haben die Versicherer das Recht sich nach dem aktuellen Gesundheitszustand des Betroffenen zu erkundigen. Es handelt sich dabei um eine erneute Gesundheitsprüfung. Verbessert sich der Zustand oder wird ein neuer Beruf ausgeübt, so droht das Einstellen der Zahlungen. Allerdings neigen die Versicherer auch hier dazu vorschnell zu handeln und Zahlungen zu stoppen. Mithilfe eines ärztlichen Gutachtens in Verbindung mit juristischer Argumentation kann dem Einhalt geboten werden.

 

Klage gegen Berufsunfähigkeitsversicherung – Wie sind die Erfolgsaussichten?

Für uns hat die Durchsetzung Ihres Rechts, auf dem günstigsten Wege, höchste Priorität. Daher versuchen wir stets mit dem Versicherer eine außergerichtliche Einigung zu erreichen. Die Erfahrung zeigt, dass dies in den allermeisten Fällen funktioniert.
Sofern der Versicherer nicht einlenkt, bedeutet dies nicht, dass die Chancen zwangsläufig schlechter sind. Der einzige Nachteil ist, dass Sie länger auf Ihr Recht warten müssen. Durch die bereits angesprochene Gesetzesänderung ist es Versichern heute nicht mehr möglich, ihre gerichtlichen Streitigkeiten an ihrem Stammgericht zu führen. Daher stehen die Chancen auch trotz eines gerichtlichen Verfahrens in vielen Fällen gut!

 

BU zahlt nicht? Kompetente Beratung durch unsere Rechtsanwälte für Versicherungsrecht!

In versicherungsrechtlichen Fragestellungen sind wir gerne mit unserem Team kompetent an Ihrer Seite. Sofern Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, klären wir Sie gerne darüber auf, welche Ansprüche Ihnen zustehen. Weigert sich die Versicherung zu zahlen, so machen wir Ihre Ansprüche gegenüber dem Versicherer geltend. Rechtsanwalt Dr. Lang berät seine Mandanten bereits seit Jahren im Versicherungsrecht und hat bereits Berufsunfähigkeitsfälle gegen viele namhafte Versicherungsgesellschaften einvernehmlich aber auch streitig gelöst.

 

Rechtsanwalt Dr. Lang unterstützt Sie bei Berufsunfähigkeit:

• bei der Vorbereitung der Antragstellung
• bei einer zunächst ablehnenden Entscheidung der Versicherung
• falls notwendig auch bei einer Klage auf die zustehenden Leistungen

Über das anwaltliche Honorar wird individuell mit Ihnen und abhängig von der rechtlichen Fragestellung, der Schwierigkeit und dem Umfang Ihrer Angelegenheit in einem gemeinsamen Beratungsgespräch entschieden. Grundsätzlich ist auch ein Honorar auf Erfolgsbasis möglich. Sollten Sie eine Rechtschutzversicherung haben so klären wir mit dieser die Kostenübernahme.

Vereinbaren Sie für Ihr Anliegen einfach ein Gespräch, das dank unserer technischen Ausstattung auch telefonisch oder auch per Zoom durchgeführt werden kann. Darüber hinaus können Sie auch gerne unseren kostenlosen „ Rückruf-Service “ nutzen.